|
|
Najlepsze kredyty konsolidacyjne - ranking ofert:
|
|
Kredyty konsolidacyjne - wyjściem kredytobiorców z wieloma zadłużeniami.
Zaciąganie kredytów i pożyczek w bankach jest coraz bardziej powszechnym zjawiskiem. Zarówno kredytobiorcy, jak i pożyczkobiorcy mają pełne prawo do finansowego wsparcia, udzielnego im przez placówki bankowe. W dzisiejszych czasach bierzemy kredyty na niemal wszystko: na wakacje, na kupno samochodu, na pokrycie kosztów bieżących potrzeb, na rozwój działalności, budowę nieruchomości czy na inny życiowy start.
Nie byłoby w tym nic złego, gdyby nie kredytowe koło, w które wpada większość kredytobiorców. Często proste w spłacie i dostępne zobowiązania finansowe wydają się dla wielu z nas prostym sposobem inwestowania. Niestety, przy zbyt wielkiej ilości zadłużenia możemy popaść w błędne koło.
Oczywiście taka sytuacja nie dotyczy wszystkich kredytobiorców z wieloma zadłużeniami wobec banków. Ci pożyczkobiorcy, którzy zmuszeni byli do zaciągnięcia w bankach kilku kredytów i pożyczek naraz mogą ułatwić sobie spłatę wszystkich zadłużeń. Na spokojny sen kredytobiorców, banki wymyśliły receptę.
Kredytobiorcy, którzy posiadają różne zobowiązania finansowe, spłacane jednocześnie mogą skorzystać z nowoczesnego produktu finansowego - kredytu konsolidacyjnego. Jako, iż jest to oferta nowa na rynku, nie jest do końca dobrze poznana.
Postaramy się przedstawić największe i najważniejsze korzyści, jakie niesie ze sobą rozwiązanie konsolidacyjne. Warto pamiętać o istotnym parametrach kredytowania. Podobne do siebie elementy kredytu, często mogą różnić się mały, chodź znaczącymi szczegółami. Na co zatem zwrócić uwagę - o tym w poniższym artykule.
Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest na spłatę różnych zobowiązań finansowych kredytobiorcy, niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, pożyczki gotówkowe, pożyczki hipoteczne, kredyty mieszkanie, kredyty samochodowe, kredyty ratalne, kredyty lub limity w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, limity kredytowe lub odnawialne oraz zadłużenia na kartach kredytowych.
Z kredytu konsolidacyjnego nie mogą skorzystać osoby posiadające przedterminowe zadłużenia z tytułu niespłaconych terminowo rat. Ponadto banki nie udzielają kredytów konsolidacyjnym osobom, które nie wykonały lub nienależycie wykonały zobowiązania finansowe w okresie ostatnich trzech lat przed złożeniem wniosku o kredyt oraz posiadają zaległości podatkowe lub zaległe zobowiązania zrównane z nimi oraz zaległości w stosunku do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Jest to rozwiązanie finansowe wyłącznie dla osób, które posiadają naraz kilka zadłużeń bankowych i boją się, że nie będą w stanie dłużej spłacać ich terminowo.
Obecnie klienci mają do dyspozycji dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: kredyty konsolidacyjne hipoteczne oraz kredyty konsolidacyjne gotówkowe. Klienci decydujący się na kredyt konsolidacyjny, zamiast kilku różnych zadłużeń, niewygodnych w spłacie otrzymują jedną większą pożyczkę z mniejszą ratą i dłuższym okresem kredytowania.
Kredyty konsolidacyjne gotówkowe, jak na przykład w Getin Banku przeznaczone są dla osób występujących w charakterze kredytobiorcy lub współkredytobiorcy.
Najlepsze kredyty konsolidacyjne spłacają całkowite zadłużenie kredytu. Banki przyznają kredyty konsolidacyjne gotówkowe najczęściej bez zaświadczenia o zarobkach. Konsolidowane produkty mogą być udzielone w walucie krajowej, obcej lub indeksowanie kursem waluty obcej. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy przyznawany jest zazwyczaj na okres od 3 do 96 miesięcy. Pożyczka konsolidacyjna dostępna jest już od kwoty 1.000zł do 150.000 lub 200.000zł. Maksymalnie do 80.000zł klienci mogą wnioskować o środki finansowe na dowolny cel konsumencki.
Kredyty konsolidacyjne hipoteczne finansują od 75% do 90% wartości nieruchomości. Wysokość finansowania przez banki jest większa, jeżeli jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt mieszkaniowy. Przyznawane są średnio na okres kredytowania do 30 lat. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne przyznawane są w różnych walutach: PLN, USD, EUR lub GBP. W ramach pożyczki kredytobiorcy mogą wnioskować o dodatkowe pieniądze (nieprzekraczające 30% kwoty kredytu), które będą mogli przeznaczyć na dowolny cel konsumencki.
Banku umożliwiają kredytobiorcom łączenie celów mieszkaniowych i niemieszkalniowych. Dodatkowo akceptują wiele różnych źródeł dochodu, w tym umowa o prace, umowa o dzieło, umowa zlecenie, dochody uzyskiwane na podstawie prowadzonej działalności gospodarczej.
Kredyty wypłacane są jednorazowo lub w transzach. Spłata kredytów konsolidacyjnych hipotecznych odbywa się w ratach równych lub malejących.
Oprocentowanie kredytu jest zmienne lub stałe. Dokładny poziom oprocentowanie zależy od kwoty kredytu oraz wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie pożyczki. Oprocentowanie pożyczki konsolidacyjnej waha się między 8,37% a 8,92% w zależności od wysokości kredytu. Oprocentowanie jest niższe, jeżeli jednym z konsolidowanych produktów jest kredyt/pożyczka mieszkaniowy.
Zabezpieczeniem prawnym kredytu jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy, bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Inną formą zabezpieczenia jest cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.
Do czasu ustanowienia zabezpieczenia docelowego, niektóre banki ustanawiają tzw. zabezpieczenie przejściowe kredytu. Zazwyczaj jest to ubezpieczenie pomostowe. Koszt ubezpieczenia pomostowego ponosi kredytobiorca, który w rzeczy samej nie jest ubezpieczony. Ubezpieczeniem pomostowym zostaje objęty bank. Stronami ubezpieczenia pomostowego jest firma ubezpieczeniowa i bank.
Ubezpieczenie pomostowe pobierane jest od kredytobiorców w dwojaki sposób. Pierwszym jest podwyższenie marży kredytowej. Do momentu dostarczenia bankowi odpisu z księgi wieczystej, marża jest wyższa od standardowej marży widniejącej w umowie kredytowej (od 0,5% do 2%). Drugi sposób obejmuje składkę ubezpieczeniową. Kredytobiorca zobowiązany jest do uiszczenia maksymalnie 0,1% wartości kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe, mimo iż dla wielu wydaje się tylko chwilowym podwyższeniem kosztów, w ciągu roku może wynieść nawet od 3.000zł do 6.000zł.
Niezależnie od rodzaju przyznanego kredytu, kredytobiorcy mogą korzystać z szeregu udogodnień i uproszczeń w spłacie zadłużenia. Pierwszym z nich jest możliwość otrzymania kredytu wspólnie z małżonkiem lub osobą, z którą prowadzone jest wspólnie gospodarstwo domowe. Zwiększa to zdolność kredytową wnioskodawcy, tym samym prawdopodobieństwo otrzymania kredytu. Najlepsze kredyty konsolidacyjne dostępne są również bez zgody współmałżonka. Kwota takiego kredytu nie może przekroczyć najczęściej 30.000zł.
Wakacje kredytowe w przypadków kredytów konsolidacyjnych przyznawane są przez banki nawet dwa razy do roku. Wakacje kredytowe polegają na umożliwieniu skorzystania maksymalnie dwa razy w roku kalendarzowym z karencji w spłacie jednej raty kapitałowo-odsetkowej kredytu, przy czym przerwa pomiędzy kolejnymi wakacjami kredytowymi nie może być krótsza niż trzy miesiące.
Z wakacji kredytowych może skorzystać każdy kredytobiorca, który nie wykazuje zaległości w spłacie. Kredytobiorcy, którzy zostaną objęcie udogodnieniem w postaci wakacji kredytowych otrzymają wydłużony okres kredytowania z ostatnią ratą wyrównującą.
Osoby, które zarekomendują kredyt danego banku mogą otrzymać obniżone oprocentowanie swojego kredytu nawet o 2 punkty procentowe. W przypadku specjalnego oferty: Kredyt za Kredyt, przeznaczonego na spłatę wyłącznie jednego zobowiązania finansowego (kredyt samochodowy, kredyt konsolidacyjny, kredyt gotówkowy, pożyczka gotówkowa) zaciągniętego w danym ganku, klienci mają możliwość otrzymania pożyczki bez prowizji, z atrakcyjnym oprocentowaniem, również na dogodny okres kredytowania.
Niektóre ułatwienia w spłacie kapitału dostępne są dla kredytobiorców, którzy skorzystają z dodatkowych produktów (konto osobiste, karty debetowe). Kredyt dostępny wraz z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym w jednym z polskich banków pozwala obniżyć oprocentowanie. Ponadto klienci otrzymują bezpłatny internetowy i telefoniczny kanał dostępu oraz atrakcyjne oprocentowanie dla pozostałych produktów bankowych. Warto pamiętać, iż banki dokonując karencji w spłacie kapitału posiadanego kredytu, wydłużają jednocześnie okres spłaty odsetek.
Istotne zastosowanie ma również mechanizm bilansowania. Jest to proces polegający na zmniejszeniu kwoty kapitału kredytu, od którego naliczane są odsetki. Bilansowanie odbywa się każdego dnia w sposób automatyczny. Z mechanizmu bilansowania mogą skorzystać kredytobiorcy posiadający kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Klient chcąc wykorzystać środki znajdujące się na rachunku bilansującym sam musi dokonać przelewu na prywatny rachunek bankowy. Mechanizm bilansowania nie umożliwi kredytobiorcy zgromadzenie na rachunku bilansującym kwoty wyższej aniżeli wysokość zadłużenia z tytułu kredytu.
Najlepszy kredyt konsolidacyjny dostępny jest wraz z możliwością karencji w spłacie (najczęściej 24 miesiące). Karencja w spłacie możliwa jest w okresie wypłaty transz kredytu, tzn. do momentu uruchomienia ostatniej transzy kredytu. Karencja nie powoduje zawieszenia spłaty rat odsetkowych. Spłata rat kapitałowych rozpoczyna się po uruchomieniu wszystkich transz kredytu.
Przewalutowanie kredytu dostępne jest na przykład w mBanku. Opcja przewalutowania pożyczki pozwala uniknąć większych wahań wysokości rat. Cena przewalutowania wyrażana jest w procentach całkowitej kwoty kredytu lub kwoty kredytu pozostałej do spłaty. Możliwa ilość przewalutować kredytu jest zależna od banku. W okresie spłaty kredytu bank może dokonać zmiany waluty będącej podstawą waloryzowania, na pisemny wniosek kredytobiorcy. Wniosek może być składany wielokrotnie. Ograniczone są zazwyczaj przewalutowania bezpłatne. W przypadku zmiany waluty kredytu ze złotych polskich na walutę obcą kredytobiorca osiągający dochód w złotych polskich musi posiadać zdolność kredytową wystarczającą do spłaty miesięcznej raty w wysokości 120% raty kredytu przyjmowanej w kalkulacji zdolności kredytowej dla kredytu konsolidacyjnego udzielonego w złotych polskich.
Na przewalutowanie kredytu wymagana jest zgoda ewentualnych poręczycieli, właściciela nieruchomości, jeżeli nie jest to kredytobiorca, przystępujących do długu oraz ich współmałżonków, pozostających w majątkowej wspólności ustawowej. Po wykonaniu przewalutowania kredytu kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłat kredytu w nowej walucie. Okres kredytowania i terminy spłat rat kapitałowo-odsetkowych nie ulegają zmianie.
Najlepsze kredyty konsolidacyjne wiążą się z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizje i opłaty za:
- przyznanie i prolongowanie kredytu,
- czynności związane ze zmianą na wniosek kredytobiorcy/pożyczkobiorcy harmonogramu spłaty kredytu z tytułu przedterminowej całkowitej lub częściowej spłaty zadłużenia, wydłużenia lub skrócenia okresy kredytowania, z tytułu zmiany sposobu ustalania wysokości rat kredytu oraz wydłużenia lub skrócenia okresu kredytowania maksymalnie do 30 dni w stosunku do obowiązującego harmonogramu spłat,
- wydanie zaświadczenie o obsłudze lub spłacie kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej,
- zmiana przedmiotu zabezpieczenia,
- sporządzenie i wydatnie zaświadczenia o kwocie zapłaconych odsetek,
- ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy, od utraty pracy, ubezpieczenie nieruchomości, ruchomości, ubezpieczenie raty spłat kredytu,
- zawarcie ugody na wniosek kredytobiorcy,
- konwersacja rodzaju stopy procentowej lub waluty kredytu/pożyczki.
Każdy wnioskodawcy zobowiązany jest do pokrycia kosztów wyceny nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie kredytu; opłat notarialnych i sądowych oraz innych opłat związanych z ustanowieniem prawnego zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego; podatku od czynności cywilno-prawnych; opłat związanych z ubezpieczeniem nieruchomości i innymi ubezpieczeniami, w tym ubezpieczeniem na życie kredytobiorcy oraz innych opłat urzędowych.
Z kredytu mogą skorzystać wszystkie osoby posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, status rezydenta, dowód osobisty lub paszport wraz z karta pobytu lub zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu obywatela Unii Europejskiej, udokumentowane dochody oraz zdolność kredytową.
W przypadku, gdy o kredyt konsolidacyjny występuje osoba fizyczna pozostająca w związku małżeńskim, pożyczka może być udzielona wyłącznie obojgu małżonkom, za wyjątkiem sytuacji, gdy małżonkowie udokumentują rozdzielność majątkowo lub separację orzeczona prawomocnym wyrokiem sądu.
Najlepsze kredyty konsolidacyjne dostępne są wraz z BIK. Banki udzielając kredytów sprawdzają informacje na temat kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej. To, jaką posiadamy historię kredytową może mieć ogromny wpływ na wynik decyzji kredytowej. Kredyty bez BIK są obecnie rzadkością na polskim rynku.
Aby móc wnioskować o kredyt konsolidacyjny należy przygotować wymagane dokumenty:
- jeden dokument zawierający rachunek do spłaty kredytu oraz numer umowy kredytowej,
- dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport z zaświadczeniem o zameldowaniu z drugim dokumentem tożsamości na przykład prawo jazdy, legitymacja ubezpieczeniowa, w tym legitymacja NFZ, legitymacja emeryta/rencisty, książeczka wojskowa lub karta pobytu z drugim dokumentem tożsamości),
- dokument potwierdzający dochód: dla kredytu bez zaświadczenia o zarobkach wystarczy przedstawić oświadczenie mówiące o uzyskiwaniu przez kredytobiorcę dochodu z umowy o pracę, emerytury, zasiłku przedemerytalnego oraz renty; wyciąg z rachunku bankowego lub RMUA za ostatnie trzy miesiące w przypadku osób uzyskujących dochody z tytułu umowy o pracę. Dla kredytu uzyskanego na podstawie zaświadczenia o dochodach: osoby posiadające umowę o pracę powinny wykazać zaświadczenie o zarobkach oraz świadectwo z poprzedniej pracy; osoby uzyskujące dochodu z emerytury przedstawiają w banku ostatni odcinek emerytury lub zaświadczenie z ZUS o wysokości otrzymywanego świadczenia lub wyciąg z rachunku lub zestawienie operacji na rachunku za ostatni miesiąc kalendarzowy; osoby pracujące w wolnym zawodzie przedstawiają zaświadczenie lub dyplom potwierdzający prawo do wykonywania zawodu i oświadczenie o osiąganych średnich dochodach z ostatnich 6 miesięcy oraz wyciąg z rachunki bankowego za ostatnie 6 miesięcy z wpływami z działalności,
- dokument potwierdzający konsolidowane kredyty/pożyczki: umowa kredytu, harmonogram spłat, pismo z banku, wyciąg z rachunku ROR lub zestawienie operacji na rachunku ROR lub dowody wpłaty dowolnej raty z okresu ostatnich 6 miesięcy, wyciąg z rachunku ROR/karty kredytowej/rachunku limitu za ostatni miesiąc.
Najlepsze kredyty konsolidacyjne dostępne są w bankach razem z pakietami ubezpieczeń, obejmującymi ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie ruchomości, ubezpieczenie spłaty rat kredytu oraz ubezpieczenie kredytobiorcy.
Przedmiotem ubezpieczenia nieruchomości są budynki i lokale mieszkalne wraz z elementami stałymi, będące zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego hipotecznego oraz pomieszczenia gospodarcze, w tym wolnostojące garaże. Składa ubezpieczeniowa pobiera jest przez banki w cyklu miesięcznym, najczęściej w sposób automatyczny. Zakres ubezpieczenia nieruchomości pokrywa zazwyczaj całkowite wymagania banku dla zabezpieczenia.
W skład ubezpieczenia ruchomości wchodzi ubezpieczenie ruchomości domowych, Home Assistance oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Podobnie, jak przy powyższym ubezpieczeniu, składa ubezpieczeniowa pobierana jest automatycznie z konta klienta.
Ogólne ubezpieczenie kredytobiorcy tworzy pakiet ubezpieczeń zapewniający ochronę w sytuacjach takich, jak śmierć, poważna choroba, stała niezdolność do zarobkowania, utrata stałego źródła dochodów, czasowa niezdolność do pracy. Do ubezpieczenia może przystąpić zarówno kredytobiorca, który podpisuje umowę kredytu i chce zabezpieczyć się przed zajściem nieprzewidzialnych zdarzeń, jak również klient, który zawarł umowę kredytu wcześniej, a jest zainteresowany ubezpieczeniem w późniejszym terminie.
W przypadku zajścia któregoś z wymienionych zdarzeń towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązane jest do spłaty pozostałe zadłużenia kredytowego na rzecz banku lub jego proporcjonalnej części, jeżeli ochroną ubezpieczeniową objętych jest kilku kredytobiorców. Wysokość składki zależna jest od aktualnego salda zadłużenia kredytowego.
Ubezpieczenie kredytobiorcy skierowane jest do osób w wieku od 18 do 75 lat. Ochrona ubezpieczeniowa z tytułu śmierci ubezpieczonego trwa do ukończenia 75 lat. Po ukończeniu przez ubezpieczonego 65 roku życia wygasa ochrona z tytułu trwałej niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji.
Ubezpieczenie spłaty rat kredytu obejmuje zdrowie ubezpieczonego w trakcie trwania ubezpieczenia. Zakres ubezpieczenia stanowią zdarzenia, takie jak poważne zachorowanie, przebyta operacja chirurgiczna, pobyt w szpitalu w wyniku choroby lub nieszczęśliwego wypadku. W przypadku zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem towarzystwo ubezpieczeniowe zapewnia środki na spłatę rat kredytu.
Dodatkowo niektóre banki zapewniają w ramach ubezpieczenia spłaty rat kredytu tzw. Assistance medyczny, w ramach którego ubezpieczony kredytobiorca ma zapewnioną pomoc medyczną w zakresie wizyty lekarza, pielęgniarski w sytuacji, gdy ubezpieczony uległ nieszczęśliwemu wypadkowi; pomoc domową; pomoc nad dziećmi; pomoc nad zwierzętami i dostęp do medycznych usług informatycznych.
Kredyty konsolidacyjne mimo, iż są nowymi produktami banków, zyskały ogromną popularność wśród kredytobiorców. Proste w spłacie i dostępne dla każdego są innowacyjnym rozwiązaniem dla wielu klientów, korzystających regularnie z usług banków. Klienci korzystający z oferty kredytu konsolidacyjnego zyskują jedną niższą ratę, oszczędności, które mogą przeznaczyć na dowolny cel, minimum formalności i proste zasady kredytowania. Wpadłeś w pułapkę kredytową? Nie zwlekaj, już teraz wybierz najlepszy kredyt konsolidacyjny.
|
|
|
